Acheteurs potentiels, investisseurs ou simples observateurs suivent de près l’immobilier, alors que le prix des logements continue de demeurer historiquement élevé [1]. Mais avec la surchauffe des marchés au cours de la dernière décennie, chaque propriétaire se demande : si la valeur de ma maison a augmenté, comment puis-je en profiter?

« Si votre propriété représente une valeur nette importante, vous vous demandez peut-être comment en tirer parti dans la gestion de votre patrimoine », explique Natasha Kovacs, planificatrice financière principale à Planification financière, Gestion de patrimoine TD.

Beaucoup de gens s’étonnent de voir leur propriété prendre tant d’importance dans leurs perspectives financières. Et les sentiments sont partagés… Pour beaucoup d’entre nous, le foyer a d’abord une valeur affective qui ne se calcule pas vraiment en dollars. Cela dit, bien des idées de comment tirer parti de la valeur de votre maison peuvent germer quand on constate les prix de vente des propriétés aux alentours. Si vous y réfléchissez, vous aussi, voici quelques facteurs importants à prendre en compte.

Souhaitez-vous emprunter sur la valeur nette de votre maison?

Il y a de nombreuses raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir utiliser la valeur nette de votre maison, notamment consolider vos dettes, payer les droits de scolarité de votre enfant ou faire un achat important, comme rénover votre maison ou acheter une voiture.

Vous pourriez notamment opter pour une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (LDCVD), soit un type de prêt garanti par des biens immobiliers, qui peut offrir des taux d’intérêt moins élevés que ceux d’une carte de crédit. Vous pouvez aussi refinancer votre prêt hypothécaire pour accéder à la valeur nette de votre propriété sans avoir à la vendre.

Dans un cas comme dans l’autre, vous contractez une dette. Natasha Kovacs recommande donc d’user de prudence, surtout si vous êtes à l’étape ou à l’aube de la retraite : « Tenez compte de votre situation financière globale et soupesez les coûts liés à chaque option avant de prendre une décision. » La planificatrice ajoute que des professionnels des services financiers peuvent vous aider en ce sens.

Aimeriez-vous aider vos enfants à acheter une propriété?

Bien des parents aimeraient aider leurs enfants à s’acheter une propriété. Malheureusement, en raison des prix élevés de l’immobilier en ce moment, de nombreux jeunes sont loin d’être en mesure d’accéder à la propriété [2]. Cela laisse les personnes au Canada devant un dilemme : comment donner à mes enfants assez d’argent pour une mise de fonds sans sacrifier mes propres objectifs financiers?

Encore ici, les parents ont plusieurs options, mais selon Natasha Kovacs, la première chose à faire consiste à examiner leur propre situation financière. « D’abord, retranchez de votre plan financier la somme d’argent que vous comptez donner à votre enfant, puis évaluez les répercussions de ce don sur votre situation, dit-elle. Ce faisant, vous saurez s’il est sensé d’aller de l’avant. »

La prochaine étape sera de discuter de planification avec votre enfant, question de protéger vos finances. Par exemple, si vous voulez que votre enfant adulte vous rembourse au fil du temps, envisagez de rédiger une convention de prêt. Avoir une conversation sérieuse avec les enfants peut les aider à comprendre ce qu’ils sont en mesure de se permettre et prévenir des situations déchirantes par la suite. Il s’agit ultimement de protéger tout le monde après le versement des fonds.

Évaluez-vous vos options pour vivre dans plus petit?

Si votre propriété a gagné fortement en valeur au fil des ans, mais qu’elle ne répond plus à vos besoins, vous songez peut-être à emménager dans une résidence plus petite. La vente peut sembler une bonne occasion, surtout si vous êtes en mesure de réaliser un profit substantiel, mais il y a quelques points à prendre en considération. D’abord, où irez-vous? Si vous comptez acheter une propriété plus petite, le gonflement du marché pourrait vous surprendre, même dans le cas de propriétés modestes.

« Prenez conscience de vos moyens avant d’entamer des recherches, car l’immobilier se prête aux coups de cœur, et vous ne voulez pas crouler sous les dettes, explique Natasha Kovacs. Tenez également compte des dépenses associées au déménagement. »

Selon elle, beaucoup de gens oublient ce qui s’ajoute au-delà du prix de la propriété, des coûts de déménagement et des droits de mutation. Un nouveau condo peut s’accompagner d’une taxe foncière élevée, selon la municipalité. Les frais de copropriété peuvent aussi être des coûts imprévus. « Ces obligations peuvent peser sur votre budget au quotidien », dit-elle.

Vous rentabiliserez peut-être mieux la vente de votre propriété si vous délaissez votre région au profit d’une localité plus éloignée ou rurale. Encore une fois, c’est un choix qui comporte ses conséquences. Vérifiez, par exemple, si la collectivité convoitée offre les services de soins de santé dont vous aurez besoin en vieillissant.

Songez-vous à faire des rénovations?

Si vous envisagez à long terme de vivre dans plus petit, mais que rien ne presse, il peut être intéressant de rénover votre propriété. Les rénovations peuvent augmenter la valeur de votre demeure, tout en la rendant plus conviviale et fonctionnelle pour vous dès maintenant.

L’aménagement d’un sous-sol ou l’installation d’une cuisine haut de gamme sont des exemples de rénovations qui pourraient créer un espace de vie utile dans votre maison. Selon Natasha Kovacs, les propriétaires préfèrent souvent faire des rénovations par étape. Si c’est votre cas, mieux vaut commencer tôt, surtout si vous avez l’intention de vendre votre propriété à court terme. En outre, si vous hésitez à puiser dans votre épargne ou vos placements et que vous êtes ouvert à contracter des dettes, vous pourriez envisager de parler de vos options de prêt à un professionnel des services financiers pour voir ce qui vous convient, selon votre situation et vos besoins financiers.

La hausse spectaculaire de la valeur des propriétés au cours des dix dernières années peut vous amener à reconsidérer votre valeur nette et son utilité dans vos objectifs financiers. Il reste que votre propriété n’est pas un compte de placement. Mieux vaut jouer de prudence. La clé consiste peut-être à libérer la valeur de votre propriété tout en diminuant votre exposition à des risques financiers.

« Il faut penser au-delà du moment présent », précise Natasha Kovacs en abordant les options de logement. Elle recommande d’évaluer précisément le montant qu’il vous faut à la retraite si vous prévoyez modifier votre prêt hypothécaire, déménager dans plus petit ou faire des rénovations, surtout si vous êtes déjà à la retraite. Selon Natasha Kovacs, si vous hésitez quant à la direction à prendre, vous pouvez rencontrer un gestionnaire, Services financiers personnels de la TD qui vous aidera à trouver une solution adaptée à votre situation et à vos objectifs financiers.

TAMARA YOUNG
PARLONS ARGENT ET VIE

ILLUSTRATION DANESH MOHIUDDIN