Imaginez un match de soccer sans but dans lequel marquer, ou une course olympique sans ligne d’arrivée. Ou même une semaine de travail sans fin de semaine.

Ces exemples semblent peut-être saugrenus, mais ils illustrent tous un point commun : sans objectif, certaines activités semblent soudainement dénuées de sens, et notre motivation à les accomplir ne tarde pas à s’évanouir.

Prenons un autre exemple. Imaginez que vous épargnez en vue d’un achat important, mais que vous ne savez pas vraiment de quoi il s’agit et que vous n’avez pas établi d’objectif financier ni même d’échéancier.

Si cette démarche semble contre-productive, c’est parce qu’elle l’est. Au fond, c’est aussi la raison pour laquelle certains ont de la difficulté à épargner et à investir. Si on néglige souvent d’établir des objectifs clairs, même lorsqu’on le fait, il n’est pas rare qu’ils soient imprécis ou peu réalistes. Bref, on ne se donne pas forcément les moyens d’atteindre les jalons qui comptent le plus pour nous.

Pourtant, ce n’est pas que nous ignorions comment faire. On sait qu’il est important de gérer intelligemment son argent, mais prendre les mesures nécessaires pour épargner en vue d’un objectif financier, comme de belles vacances ou un mariage, ce n’est pas toujours facile. Dans les pires moments, il faut lutter contre de multiples distractions pour tenir le cap et surmonter les obstacles financiers.

La bonne nouvelle, c’est que l’on peut toujours introduire des mesures ciblées et intentionnelles dans notre vie (et nos finances) et tirer parti des avantages qui en découlent. Les psychologues étudient la question de l’établissement d’objectifs depuis près d’un siècle, et il est désormais admis que le fait de définir clairement un objectif augmente nos chances de l’atteindre[1].

Le processus d’établissement d’objectifs trouve aussi des applications dans la vie personnelle (prendre de bonnes habitudes, se débarrasser des mauvaises), ainsi qu’au travail, où nous savons maintenant que des objectifs précis augmentent le rendement[2].

Pour ce qui est de l’épargne et des placements, les études suggèrent qu’en fixant des objectifs réalistes et concrets, nous avons plus de chances de parvenir à nos fins[3].

Voici comment devenir des épargnants et des investisseurs plus prospères en se fixant des objectifs financiers.

Les objectifs aident à se focaliser

Tout le monde sait qu’il faut mettre de l’argent de côté pour plus tard, mais nous sommes beaucoup à ne pas savoir exactement ce pour quoi nous économisons ni quand nous aurons besoin de cet argent. Par exemple, certains espèrent s’offrir les vacances dont ils rêvent depuis toujours, comme un voyage en famille sous le soleil de la Floride. Toutefois, à moins de prendre des mesures bien précises pour se préparer financièrement, ce rêve risque de ne jamais se réaliser. Ne vous sentez pas coupable si vous avez tendance à procrastiner. Il est dans la nature humaine de ne pas se préoccuper tout de suite des enjeux qui sont encore lointains. Nous avons tendance à nous occuper d’abord de ce qui exige notre attention immédiate.

Toutefois, si vous établissez des objectifs précis et mesurables, vous pourrez bien mieux vous concentrer à les atteindre. Par exemple, dans le cas de vos vacances familiales dans le Sud, vous pourriez diviser votre projet en dépenses et en décisions individuelles : vols, hébergement, restaurants, activités, etc. Fixez une date limite pour partir – disons à l’été, dans cinq ans – et commencez à épargner et à placer votre argent pour atteindre votre objectif. Vous pouvez mettre de l’argent de côté dans un compte d’épargne libre d’impôt, ou CELI, pour faire fructifier votre épargne. Commencez par vous demander combien d’argent vous devez mettre de côté pour que, le moment venu, tout le monde puisse profiter pleinement des belles plages.

Les objectifs nous aident à prendre de meilleures décisions

Prenons un exemple typique : une propriétaire confrontée aux coûts liés à l’entretien de sa maison. Elle aimerait rénover sa cuisine et son sous-sol, acheter un nouvel ensemble laveuse-sécheuse, mais elle sait aussi qu’elle devra bientôt faire remplacer la toiture. Son budget est limité, et elle doit établir ses priorités.

Elle juge que le toit vétuste risque d’entraîner des dommages à la maison, alors c’est ce qu’elle fait passer en premier. Bien que la rénovation de la cuisine et du sous-sol soit sans doute plus gratifiante (elle a déjà imaginé l’aménagement et choisi la peinture), ce projet n’est pas impératif. Le dernier inconnu concerne les électroménagers. Le ménage ne peut pas fonctionner sans eux, mais les appareils qu’elle possède déjà dureront peut-être encore un certain temps ou pourront être réparés le moment venu, plutôt que remplacés.

Cet exemple montre que les objectifs ne se valent pas tous. Bien sûr, les coûts associés à chacun sont différents, mais ce n’est pas tout : chaque objectif a aussi sa propre échéance, son propre niveau de priorité et même sa propre charge émotionnelle. Vous pouvez procéder à ce même type d’analyse des objectifs pour gérer vos finances. Ces nouvelles chaussures de sport à édition limitée vous ont peut-être procuré un plaisir immédiat, mais auriez-vous pu épargner cet argent pour acheter une maison?

Si votre objectif est de devenir propriétaire, pensez au compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété, ou CELIAPP, qui est conçu pour vous aider à épargner à l’abri de l’impôt en vue de l’achat de votre première propriété et à réaliser plus vite votre rêve d’accession à la propriété.

Les objectifs sont source de motivation

Parfois, les objectifs nous poussent à agir. Prenons un exemple. Beaucoup de parents espèrent aider leurs enfants à financer leurs études postsecondaires. Le coût des études (et des logements pour étudiants) est élevé et ne cesse d’augmenter. Il faudra donc peut-être ouvrir un compte d’épargne attitré pour répondre à ce besoin. Si vous avez un jeune enfant qui, vous l’espérez, fréquentera un jour une université, un collège ou une école de métiers, vous voudrez peut-être ouvrir un régime enregistré d’épargne-études, ou REEE, d’autant que les subventions gouvernementales donneront un coup de pouce à votre épargne.

Les objectifs qui nous motivent sont souvent personnels. Parfois, il s’agit de mettre de l’argent de côté pour payer des vacances. Parfois, c’est un objectif plus important, comme prendre sa retraite plus tôt. Si vous avez du mal à voir ce que votre argent peut vous permettre de réaliser, un conseiller de la TD pourrait vous faire des suggestions sur les besoins qui nécessitent une planification pour les années à venir. Par exemple, si la retraite approche, un REER offre des avantages fiscaux tout en permettant de faire fructifier l’épargne à long terme pour mieux préparer la retraite.

Les objectifs permettent de mesurer vos progrès

C’est ici qu’une célèbre citation tombe à point : « On ne peut pas gérer ce que l’on ne peut pas mesurer. » Quoi que vous entrepreniez, vous pouvez vous assurer que vous restez sur la bonne voie en mesurant vos progrès. Imaginez que vous essayez de retrouver la forme en perdant 10 kilos. Pour mesurer vos progrès, vous pourriez décomposer cette tâche en objectifs mensuels et hebdomadaires. Vous remarquerez peut-être une corrélation entre vos efforts et les résultats à court terme, ce qui vous permettra d’ajuster vos efforts en conséquence. Plus d’exercice? Plus de salade?

Cette méthode fonctionne aussi pour les objectifs financiers, qu’il s’agisse de rembourser un prêt étudiant ou d’épargner en vue de l’arrivée d’un enfant. Vous pouvez diviser votre objectif global en plusieurs étapes pour voir comment vous progressez chaque semaine, chaque mois ou chaque année. Vous pouvez même placer votre épargne dans un compte distinct pour mieux visualiser vos progrès. Vous pouvez aussi vous rendre dans votre succursale TD et parler à un conseiller, qui utilisera l’outil Créateur d’objectifs TD pour définir vos objectifs financiers, dont vous pourrez ensuite faire le suivi en ligne.

Mesurer les progrès, c’est très motivant. En voyant combien vous avez accumulé, vous aurez peut-être envie de trouver des moyens d’épargner davantage et d’investir plus efficacement, ou même de fixer des objectifs plus audacieux pour votre argent.

DON SUTTON
PARLONS ARGENT ET VIE

ILLUSTRATION VERONICA PARK