La gestion des dettes pose de réels défis, mais il existe des stratégies efficaces pour s’attaquer à l’endettement tout en explorant des moyens d’épargner et d’investir. Dans cet article, il n’est pas seulement question de rembourser ses dettes, il s’agit aussi de l’importance de la littératie financière pour naviguer dans le système financier. Vous y trouverez des idées et des approches pratiques pour gérer efficacement vos finances en période de difficultés économiques. Accordant la priorité à l’épargne et aux placements, ces stratégies peuvent vous permettre de faire des choix financiers éclairés dans un contexte économique incertain et vous aider à reprendre confiance à l’égard de vos finances.

Surveillez votre budget

Il est essentiel de comprendre l’état de vos finances, même si l’idée de faire un budget semble stressante. Voici ce que vous devez savoir : un budget, c’est comme une feuille de route qui indique d’où vient votre argent et où il va. Il vous aide à déterminer les dépenses essentielles et facultatives. Même si vous n’avez pas de marge de manœuvre en ce qui concerne les dépenses fixes, comme le loyer ou les versements hypothécaires, vous pouvez gérer les dépenses flexibles, comme les sorties au restaurant, les voyages en Floride et les petites folies pour vous gâter. Aussi déplaisant que cela puisse paraître, réduire les dépenses flexibles est le nerf de la guerre. Utiliser un calculateur de flux de trésorerie est l’un des moyens de suivre vos dépenses.

Lorsque vous compilez vos données financières, envisagez d’établir un budget à base zéro : comptabilisez méticuleusement chaque dollar entrant et sortant jusqu’à ce que vous atteigniez zéro. Cette stratégie peut vous donner un aperçu clair de la répartition de votre argent et vous aider à trouver ce que vous pouvez améliorer. Par exemple, même si une dépense occasionnelle de 20 $ peut sembler sans importance, économiser 20 $ à cinq occasions distinctes par mois peut permettre de rembourser 100 $ de dettes. Lorsque vous examinez vos finances, surveillez les frais cachés et examinez chaque opération et relevé de facturation pour savoir exactement ce qui est facturé.

Organisez vos dettes

Examinons quelques principes clés de la littératie financière. Les particuliers gèrent souvent diverses formes de dettes : cartes de crédit, prêts hypothécaires, prêts étudiants, entre autres. Chaque type de dette est assorti d’une structure de taux d’intérêt différente. Les cartes de crédit de grands magasins sont généralement assorties des taux d’intérêt les plus élevés, suivies par les cartes de crédit ordinaires, tandis que les prêts liés au patrimoine immobilier peuvent offrir des taux plus bas. Les problèmes peuvent commencer lorsque nous ne remboursons pas le solde de nos cartes immédiatement et que les intérêts commencent à s’accumuler; c’est comme une petite fuite dans une conduite d’eau qui causera des dommages importants si on ne s’en soucie pas. Par exemple, le fait de ne pas payer une facture de carte de crédit avec un taux d’intérêt de 20 % pour une paire de chaussures à 200 $ signifie, en un sens, que le prix de ces chaussures augmente pour chaque mois où elles ne sont pas payées… Et pendant ce temps, ces chaussures s’usent.

La proactivité est la clé : pour ce faire, vous devez rembourser régulièrement le solde de vos cartes de crédit et vous concentrer sur la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé, puis réduire graduellement les autres. Votre banque pourrait aussi vous aider en regroupant toutes vos dettes en un seul prêt à un taux d’intérêt moins élevé.

Changez vos habitudes de magasinage

Magasiner peut être agréable, même si on dépense plus que prévu. N’oubliez pas que chaque fois que vous payez un article, vous avez le choix, et vous pouvez tout aussi bien ne pas l’acheter ou en acheter un autre moins cher. Par exemple, pourriez-vous vous en tirer avec un seul service de diffusion en continu plutôt que cinq? Dépenser moins peut signifier renoncer à quelques commodités, comme choisir de prendre l’autobus plutôt que d’utiliser un service de transport, ou renoncer à une partie de son temps, par exemple en préparant des cadeaux maison plutôt qu’en optant pour un cadeau du commerce avec livraison le lendemain. En fin de compte, chaque choix peut être une façon d’économiser pour rembourser de vos dettes.

Je comprends, ces décisions peuvent être difficiles à prendre. Mais lorsqu’il s’agit d’atteindre la stabilité économique ou de régler une autre facture que vous ne pouvez pas payer, il n’est pas nécessaire que vous ayez l’impression de faire des sacrifices.

Lorsque vous changez vos habitudes de consommation (et que vous réglez vos problèmes d’endettement), n’oubliez pas d’intégrer de la souplesse à votre plan. Comme au début d’un nouveau programme d’entraînement, il faut du temps pour s’engager pleinement, alors ne soyez pas trop dur envers vous-même si vous n’arrivez pas à vous y habituer dès le départ. Plus vite vous vous adapterez, plus vite vous constaterez un changement dans vos habitudes de consommation et une diminution de vos dettes.

Comment pouvez-vous continuer à épargner et à investir régulièrement?

Établir un budget ne se limite pas au suivi du flux de trésorerie et au remboursement des dettes; un budget est un outil puissant pour favoriser l’épargne et les placements. Même lorsque les finances sont serrées, le fait de continuer à épargner et à investir joue un rôle essentiel pour assurer la sécurité de votre famille et de votre avenir. C’est particulièrement vrai si vous utilisez des comptes spécialement conçus pour faire fructifier votre argent. Voici quelques types de comptes qui valent la peine d’être envisagés :

Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) : Les REER offrent un avantage fiscal important, car les cotisations admissibles versées dans ces comptes peuvent être déduites de votre déclaration de revenus annuelle, réduisant ainsi le montant total d’impôt que vous devrez payer. En outre, les revenus générés par votre REER restent à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous retiriez les fonds. Bien que les préoccupations financières immédiates aient souvent préséance, il est essentiel de prévoir les obligations futures, en particulier les dépenses liées aux soins de santé à la retraite. Les fonds d’un REER peuvent constituer une ressource précieuse pour couvrir ces coûts futurs et accroître votre indépendance financière et votre capacité à soutenir vos proches.

Régime enregistré d’épargne-études (REEE) : Comme les frais de scolarité (et de logement) ne cessent d’augmenter, ce régime permet d’épargner pour les éventuelles dépenses liées à l’éducation de vos enfants, que ce soit à l’université, au cégep ou dans une école professionnelle. L’argent que vous placez dans un REEE fructifie à l’abri de l’impôt, et le gouvernement fédéral vous aide à cotiser à votre épargne en cours de route sous forme de subventions pour les études.

Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) : Si vous envisagez d’acheter votre première maison ou d’aider un membre de votre famille à acheter la sienne, il pourrait être avantageux d’explorer le CELIAPP. Ce régime d’épargne spécialisé est conçu pour les personnes qui souhaitent devenir propriétaires pour la première fois au Canada. Comme dans le cas d’un REER, les cotisations admissibles à un CELIAPP peuvent être déductibles d’impôt. De plus, comme le compte d’épargne libre d’impôt, il permet d’effectuer des retraits libres d’impôt. Bien que vous ne puissiez pas ouvrir un compte CELIAPP destiné à un membre de votre famille, vous pouvez lui donner de l’argent pour qu’il ouvre le sien.

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Mot de la fin

En mettant en pratique les stratégies présentées dans cet article, vous pouvez améliorer votre capacité à traverser une période économique difficile. Une stratégie financière bien équilibrée repose sur la gestion des dettes, le maintien de l’épargne et la promotion des placements. Ces efforts contribuent à votre résilience financière et aident à vous assurer, à vous et à vos proches, un avenir stable et sûr face aux incertitudes économiques.

ILLUSTRATION DANESH MOHIUDDIN